Kfz-Versicherung

Inhaltsverzeichnis

Alle wichtigen Informationen rund um die Kfz-Versicherung haben wir in verschiedene Bereiche unterteilt. Nutze die folgende Navigation, um alle Wissenswerten Details zu erhalten.

• Das Wichtigste im Überblick
• Welche Schäden deckt eine Kfz-Versicherung ab?
• Wie unterscheiden sich die einzelnen Kfz-Versicherungen?
• Vollkasko oder Teilkasko – Was ist sinnvoll?
• Wie setzen sich die Kosten für meine Kfz-Versicherung zusammen?
• Rabattmöglichkeiten bei der Kfz-Versicherung
• Worauf sollte ich bei der Auswahl einer KFZ-Versicherung achten?
• Welche Zusatzleistungen sind weniger wichtig?
• Wie finde ich die günstigste Versicherung?
• Wechsel der Kfz-Versicherung
• Beispiele, wann eine Kfz-Versicherung einspringt
• Fazit und Checkliste zur Kfz-Versicherung
• Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Welche Schäden deckt eine Kfz-Versicherung ab?

Grundsätzlich kann bei der Kfz-Versicherung zwischen drei versicherten Schäden unterschieden werden:

• Personenschäden

  Im Rahmen der Kfz-Haftpflicht übernimmt die Kfz-Versicherung die so genannten Personenschäden. Hierbei geht es um Kosten, die dann entstehen, wenn andere Personen durch einen selbst verschuldeten Unfall verletzt werden. Neben Kosten für Behandlungen, Operationen oder auch Reha-Maßnahmen werden auch Schmerzensgeldforderungen abgedeckt.

• Sachschäden

  Natürlich übernimmt die Kfz-Versicherung auch bei Unfällen entstehende Sachschäden und das über die Kfz-Haftpflicht bei selbst verursachten Schäden am gegnerischen Fahrzeug sowie über die Teil- und Vollkaskoversicherung am eigenen Auto. Zu den Sachschäden gehören auch Schäden, die nicht an Autos entstehen, sondern eventuell an Verkehrsschildern, Mauern oder dergleichen.

• Vermögensschäden

  Zudem übernimmt die Versicherung die so genannten Vermögensschäden. Im Rahmen der KFZ-Versicherung sind dabei die Vermögensschäden gemeint, die in Abhängigkeit zu den Personen- oder Sachschäden entstehen, wie z.B. ein entstehender Verdienstausfall, weil durch ein kaputtes Auto oder eine Verletzung ein Termin nicht eingehalten werden kann, aus dem finanzielle Einnahmen entstanden wären.

Neben den Schäden bzw. vor der Übernahme der Schäden gehört zur Leistung der Kfz-Haftpflicht auch die Überprüfung der Ansprüche. Sind diese gerechtfertigt, werden die Schäden übernommen, besteht kein gerechtfertigter Anspruch, wird dieser abgewiesen und das notfalls auch vor Gericht, dessen Kosten dann auch die Versicherung übernimmt.

Wie unterscheiden sich die einzelnen Kfz-Versicherungen?

Die Kfz-Versicherung gliedert sich grob in die Kfz-Haftpflicht für Schäden eines Dritten und die Kaskoversicherungen für Schäden am eigenen Auto auf, wobei bei der Kaskoversicherung zwischen Teil- und Vollkasko zu unterscheiden ist.

• Kfz-Haftpflicht

  Dieser Part tritt dann ein, wenn du einen Unfall verursacht und einem Dritten dadurch Schäden entstehen. Sie beschränkt sich auf diese Schäden eines Dritten und ist gesetzlich vorgeschrieben, damit ein Unfallopfer immer seine Schäden ersetzt bekommt und der Verursacher nicht in finanzielle Sorgen gerät. Ohne den Nachweis einer bestehenden Kfz-Haftpflicht kann das Auto nicht für den Straßenverkehr zugelassen werden. Wichtig ist das auch beim Wechsel, wo du immer darauf achten musst, dass es nicht zu einer Lücke im Versicherungsschutz kommt.

• Teilkasko

  Die Teilkasko-Versicherung ist der „kleine“ Part der Kaskoversicherungen und umfasst einen geringeren Leistungsumfang. So werden beispielsweise folgende Schäden übernommen:

  • Glasbruchschäden
  • Schäden durch Brand, Explosion, Sturm, Hagel oder Blitzschlag
  • Kabel- oder Kurzschlussschäden
  • Diebstahl vom Autos oder einzelner Fahrzeugteile
  • Schäden durch Kollisionen mit Haarwild bei fahrendem Fahrzeug

  Die verschiedenen Anbieter behandeln den Zusammenstoß mit Tieren unterschiedlich, sodass du bei einem Vergleich auf jeden Fall darauf achten musst, welche Tiere abgesichert sind. Zusammenstöße mit anderen nicht versicherten Tieren können über die Vollkaskoversicherung abgedeckt werden.

• Vollkasko

  Der Schutz der Vollkasko-Versicherung greift weiter und umfasst zum Beispiel folgende Schäden:

  • Selbst verschuldete Kollisionsschäden am eigenen Fortbewegungsmittel
  • Kollisionsschäden am Fahrzeug, wenn Verursacher nicht zu ermitteln, nicht versichert und nicht zahlungsfähig ist oder Fahrerflucht begangen hat
  • Schäden am eigenen Wagen durch Vandalismus

  Gerade bei hochwertigen und neuen Fahrzeugen spielt bei einem großen Schaden die Neuwertentschädigung eine große Rolle, bei der die Versicherung für die Versicherungsleistung den Neuwert als Grundlage nimmt. Wenn du verschiedene Tarife vergleichst solltest du auf die Dauer achten, in der die Anbieter die Neuwertentschädigung anbieten, weil viele diese auf nur wenige Monate beschränken, während andere länger als ein Jahr lang den Neuwert zahlen.

Vollkasko oder Teilkasko? Was ist sinnvoll?

Die Frage nach nur Teilkasko- oder besser auch Vollkaskoversicherung kann pauschal nicht beantwortet werden, sondern ist immer abhängig von der individuellen Situation. Die folgenden drei Punkte helfen dir jedoch bei der Entscheidungsfindung:

• Fahrzeugalter: Die Vollkaskoversicherung ist aufgrund der viel umfassenderen Leistungen teurer als der lediglich geringe Schutz der Teilkaskoversicherung. Daher lohnt sich die Vollkaskoversicherung vor allem für hochwertige und neue Fahrzeuge, während für ältere Fahrzeuge die Beschränkung auf die Teilkaskoversicherung meist finanziell sinnvoller ist.
• Kredit: Wichtig ist die Vollkaskoversicherung auch, wenn das Fahrzeug über einen Kredit bezahlt wurde. Bei einem Totalschaden müsstest du sonst sowohl den laufenden Kredit als auch das neue Fahrzeug bezahlen, ohne Geld von der Versicherung zu bekommen.
• Schadenfreiheitsrabatt: Je länger du schon schadenfrei unterwegs bist, desto attraktiver wird der so genannte Schadenfreiheitsrabatt, der sich nicht auf die Teilkasko-, aber auf die Vollkaskoversicherung auswirkt. Hast du also eine niedrige Schadensfreiheitsklasse, so erhältst du ggf. auch eine relativ günstige Vollkaskoversicherung.

Wie setzen sich die Kosten für meine Kfz-Versicherung zusammen?

Der Preis für eine Kfz-Versicherung setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen:

• Versicherungsumfang: Zu allererst ist entscheidend für die Kosten, welchen Versicherungsumfang du wählst. So gibt es einzelne Beiträge für die Kfz-Haftpflicht, die Teilkasko- und die Vollkaskoversicherung, die dann zu einem Gesamtbeitrag zusammengerechnet werden. Je umfassender du deinen Schutz also wählst, umso höher werden auch die entsprechenden Kosten, was auch die Entscheidung über die Deckungssumme betrifft, die ausreichend sein sollte.
• Schadenfreiheitsklasse: Eine besondere Auswirkung auf die Kosten der Kfz-Haftpflicht und der Vollkaskoversicherung haben die Schadenfreiheitsklasse und der Schadenfreiheitsrabatt. Hiermit sind verschiedene Stufen gemeint, die du erreichen kannst durch unfallfreie Jahre bzw. durch Jahre, in denen du keinen Schaden gemeldet und über die Versicherung abwickeln gelassen hast. Je höher die Schadenfreiheitsklasse ist, desto günstiger wird der Beitrag für die Versicherung.
• Selbstbeteiligung: Durch den Einschluss einer Selbstbeteiligung kannst du die Kosten verringern. Dabei musst du dir allerdings im Klaren sein, dass du den dabei gewählten Betrag bei jedem Schaden selber zahlen musst, bevor die Versicherung den Rest übernimmt.
• Zahlungsweise: Einen weiteren Einfluss auf die Beitragshöhe kann die Zahlungsweise haben. So bieten Versicherungen Rabatte an, wenn du nicht monatlich, sondern beispielsweise halbjährlich oder jährlich bezahlst.
• Typ & Modell: Entscheidend für die Berechnung der Kosten sind zudem der Typ und das Modell des Autos sowie der Ort der Zulassung, weil spezielle Regional- und Typklassen eine Auswirkung auf den Beitrag haben.

Was kostet eine Kfz-Versicherung?

Die Kosten einer Kfz-Versicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Hier spielt zum Beispiel das Modell sowie das Alter des Autos eine Rolle, aber auch die Kilometerlaufleistung im Jahr. Außerdem bewertet die Versicherung deine Schadenfreiheitsklasse in der du fährst. Sollen mit deinem Auto auch noch andere fahren dürfen (z.B. dein Partner oder deine 18-jährige Tochter), so kann die Versicherung hierfür u.U. einen Aufschlag verschlangen.

Des Weiteren musst du entscheiden, ob du deinen Wagen Teil- oder Vollkasko versichern möchtest. Ist dein Wagen noch relativ neu, so lohnt sich häufig eine Vollkasko-Versicherung. All diese Angaben (und noch einige weitere) fließen in die Berechnung der Versicherer ein.

Beispielhaft haben wir mal drei verschiedene Tarife für eine Kfz-Versicherung herausgesucht um dir aufzuzeigen, wo unter anderem die Unterschiede liegen. Dabei haben wir mit einem Golf VI gerechnet, der vermutlich 12.000km im Jahr fährt mit der Schadenfreiheitsklasse 6, Vollkasko mit 300 Euro Selbstbeteiligung.

Die Kosten für eine Kfz-Versicherung können stark variieren. Komme hier direkt auf uns zu, damit wir dir ein passendes Angebot erstellen und dir noch ein paar wichtige Tipps mit auf den Weg geben.

Alternativ kannst du sonst auch mit einem Online-Rechner arbeiten. Der Abschluss einer Kfz-Versicherung ist nicht so komplex wie andere Versicherungen, sodass du auch mit nicht ganz so viel Hintergrundwissen eine durchaus gute Versicherung abschließend kannst.

Rabattmöglichkeiten bei der Kfz-Versicherung

Es gibt viele verschiedene Rabattmöglichkeiten, die sich auf das Fahrverhalten oder die Fahrer des zu versichernden Fahrzeugs beziehen, wobei folgende Fragen eine wesentliche Rolle spielen:

• Lebenspartner: Wer wird das Auto fahren? Lebenspartner werden bei vielen Anbietern automatisch ohne Beitragszuschlag eingeschlossen.
• Alter: Wie alt ist der jüngste/älteste Fahrer?
• Parkplatz: Wird das Auto nachts in einer Garage oder an der Straße geparkt?
• Kilometerleistung: Wie viele Kilometer wird das Auto voraussichtlich pro Jahr gefahren?
• Nahverkehr: Werden weitere Fahrzeuge oder auch der öffentliche Nahverkehr genutzt?
• Nutzung: Geht es um eine private oder berufliche Nutzung oder um beides?
• Job: Welchen beruflichen Status hast du?
• Punkte: Gibt es schon Punkte in Flensburg?
• Osteuropa: Sind Fahrten nach Osteuropa angedacht?
• Finanzierung: Wie erfolgt die Finanzierung des Fahrzeugs?
• Werkstattwahl: Möchtest du die Werkstatt selber wählen oder vom Versicherer vorgeben lassen?

Diese lediglich erste Auswahl an verschiedenen Faktoren, die den Preis für eine Kfz-Versicherung beeinflussen kann, zeigt die verschiedenen Möglichkeiten und da jeder Anbieter bezüglich dieser Fragen andere Prioritäten setzt, wird ein Vergleich der verschiedenen Tarife umso wichtiger. Zudem gibt es beim Abschluss online häufig auch zusätzliche Sonderangebote, die zu einem noch attraktiveren Beitrag führen können.

Worauf sollte ich bei der Auswahl einer KFZ-Versicherung achten?

Auf der Suche nach der optimalen Versicherung stellst du dir mit Sicherheit die Frage, welche wohl die günstigste Versicherung ist. Extrem wichtig ist bei der Betrachtung jedoch immer, auf einen ausreichenden Versicherungsschutz zu achten, der im Schadenfall auch wirklich für die Schäden aufkommt. Hierbei solltest du immer auf folgende Punkte achten:

• Versicherungssumme

  Bei der Wahl der Versicherungssumme solltest du auf erhöhte Deckungen achten, die über die vom Gesetz her vorgeschriebene Mindestsummen hinausgehen. Auch wenn 50 oder 100 Millionen Euro als Versicherungssumme zunächst sehr hoch erscheinen, relativiert sich die Höhe dann, wenn du an Verletzungen eines Unfallgegners denkst, der dann nicht nur behandelt, sondern auch operiert werden muss und womöglich bis an sein Lebensende mit den Folgen zu kämpfen und weitere Behandlungen und Therapien in Anspruch zu nehmen hat, die du finanzieren musst.

• Mallorca-Police

  Wenn du im europäischen Ausland unterwegs bist und dir dort einen Mietwagen nimmst, ist die so genannte Mallorca-Police sehr wichtig. Diese Klausel erweitert den Versicherungsschutz im Ausland auf das Niveau in Deutschland, sodass du dich im Rahmen der Kfz-Haftpflichtversicherung immer auf der sicheren Seite befindest. Dieser Schutz ist in nahezu jedem guten Tarif integriert.

• Grobe Fahrlässigkeit

  Der Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit ist ein ebenfalls häufig integrierter Baustein, der auf jeden Fall deine Versicherung optimieren sollte. Ist diese Klausel nicht vorhanden, kann der Versicherer eine Leistung verweigern, wenn ein Unfall eben aus grober Fahrlässigkeit entstand, z.B. nach einem Unfall infolge des Überfahrens einer roten Ampel.

• Verzicht auf Abzug „neu für alt“

  Mit dem Verzicht auf Abzug „neu für alt“ sicherst du dir die Garantie, dass die Versicherung bei einem Schaden die Kosten für sämtliche Ersatzteile übernimmt und nicht zum Beispiel neue Reifen ausschließt, weil diese schon verschlissen waren.

• Neuwertentschädigung

  Die Neuwertentschädigung ist für dich als Käufer eines Neuwagens von großer Bedeutung. Damit ist gemeint, dass die Versicherung bei einem Unfall mit Totalschaden deines Autos den Neuwert des Fahrzeugs zahlt. Hier ist allerdings darauf zu achten, dass diese Leistung nur für eine bestimmte Zeit bzw. ein bestimmtes Alter des Autos gilt. Achte hier darauf, dass der Versicherer diese Leistung zwischen einem bis zwei Jahre anbietet und nicht kürzer.

• Marderschäden

  Wichtig sind auch die Marderschäden mit Folgeschäden als Baustein der Teilkaskoversicherung. Marder beißen gerne Kabel oder Schläuche durch und wichtig ist es, dass nicht nur diese Sachschäden übernommen werden, sondern auch alle daraus resultierenden weiteren Schäden, wie zum Beispiel ein defekter Motor.

Welche Zusatzleistungen sind weniger wichtig?

Neben den wichtigen Einschlüssen gibt es sinnvolle Erweiterungen, die hilfreich aber nicht zwingend notwendig sind. Schaue hier am besten mal, welche Leistungen für dich persönlich wichtig sein könnten und in deinem Tarif integriert werden sollten.

• Rabattschutz

  Der Rabattschutz verhindert bei einem Schaden die Einstufung in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse. Er kostet allerdings zusätzlich und erschwert den eventuell späteren Wechsel der Versicherung.

• Erweiterte Wildschäden

  Mit dem Einschluss der Erweiterten Wildschäden beschränkt sich der Schutz der Teilkasko nicht nur auf den Zusammenstoß mit Haarwild, sondern zahlt beispielsweise auch bei Unfällen mit Kühen, Schafen oder Pferden.

• Autoschutzbrief

  Der Autoschutzbrief sorgt für eine umfassende Hilfe im Falle einer Panne. Dazu gehören die Übernahme der Kosten für das Abschleppen ebenso wie häufig auch die Übernahme von Übernachtungskosten oder auch der Kosten eines Krankenrücktransports und im nicht zu erhoffenden Todesfall auch der Bestattungs- oder Überführungskosten.

• Zusätzliche Versicherungen

  Für Leistungen bei Verletzungen können zudem die Fahrerschutzversicherung, die Fahrer-Unfallversicherung und auch die Insassen-Unfallversicherung eingeschlossen werden. Bei fremd verschuldeten Unfällen kommt hierbei allerdings sowieso immer die Versicherung des Unfallgegners auf.

• Freie Werkstattwahl

  Bestimmt der Versicherer die Werkstatt, ist der Beitrag meistens günstiger. Die Vereinbarung einer freien Werkstattwahl kann aber Vorteile haben, wenn zum Beispiel auf einem Neuwagen noch die Herstellergarantie gilt oder du die Werkstatt deines Vertrauens wählen möchtest.

Wie finde ich die günstigste Versicherung?

Die günstigste Versicherung, welche dennoch den notwendigen Versicherungsschutz bietet, findest du am besten, in dem du die verschiedenen Tarife direkt im Internet miteinander vergleichst. Dabei solltest du vor allem immer auf eine gute Kombination zwischen dem günstigem Beitrag und hervorragenden Leistungen legen. Denn die günstigste Versicherung bringt dir im Schadensfall nichts, wenn diese dann nicht die entstandenen Kosten übernimmt.

Wir haben für dich eine Liste zum Vorgehen erstellt, an der du dich gut bei einem Tarifvergleich online orientieren kannst. Die einzelnen Schritte sehen dabei in etwa wie folgt aus:

Wechsel der KFZ-Versicherung

Kfz-Versicherungen haben den großen Vorteil für den Verbraucher, dass sie immer nur eine einjährige Laufzeit besitzen. Bei vielen Versicherungen läuft die Vertragszeit dabei immer vom 01. Januar bis zum 31. Dezember, wobei es auch schon Anbieter gibt, die auch unterjährige Versicherungsbeginne und Laufzeitenden anbieten. Für einen Wechsel der Versicherung sind folgende Punkte zu beachten:

• Bei einer ordentlichen Kündigung muss der Vertrag immer mit einer Kündigungsfrist von einem Monat gekündigt werden. Daher gilt der 30.11. auch bei den meisten Versicherern als Stichtag, weil alle Verträge, die am 31.12. auslaufen bis zu diesem Tag gekündigt werden müssen.
• Für die Kündigung reicht ein Anschreiben mit dem kurzen Text, dass du die Versicherung zu dem bestimmten Zeitpunkt kündigen möchtest. Versenden solltest du es auf jeden Fall per Einschreiben, um einen Nachweis über eine rechtzeitige Kündigung zu haben.

Neben dem ordentlichen Kündigungsrecht gibt es in den folgenden Fällen auch ein so genanntes Sonderkündigungsrecht. Davon kannst du z.B. Gebrauch machen, wenn einer der folgenden Punkte zutrifft:

• Steigende Beiträge trotz gleicher Leistungen
• Verdeckte Beitragserhöhung wie die bessere Schadenfreiheitsklasse ohne sinkenden Beitrag
• Gekündigt werden kann immer in einem Schadenfall, wobei es nicht auf eine eventuell nicht zufriedenstellende Abwicklung durch die Versicherung ankommt

Im Falle einer solchen außerordentlichen Kündigung muss die Kündigung innerhalb eines Monats nach Erhöhung der Beiträge bzw. nach dem Schadenfall erfolgen.

Wird er alte Wagen abgemeldet, ist keine Kündigung notwendig, weil der Vertrag dann automatisch endet. Das neue Fahrzeug kann dann ohne Weiteres direkt bei einem neuen Partner versichert werden.

Beispiele, wann eine Kfz-Versicherung einspringt

Der Bedarf einer Kfz-Versicherung wird deutlich, wenn du einen Blick auf Beispiele wirfst, bei denen sie dir mit ihrem Schutz zur Seite steht.

• Verursachung eines Unfalls: Du verursachst einen Unfall mit einem erheblichen Sachschaden und einer sehr schweren Verletzung des Unfallgegners. Die Kfz-Haftpflicht kommt für den Sachschaden des Dritten auf sowie für dessen Personenschäden, die in den Kosten für Behandlungen und Operationen liegen und sich auch auf langwierige Therapien und Reha-Maßnahmen ausstrecken können. Zudem übernimmt die Versicherung eventuelle Schmerzensgeldzahlungen.
• Sachschaden durch Orkan: Durch einen starken Orkan wird dein Fahrzeug durch umherfliegende Äste und Mülltonnen schwer beschädigt. Sämtliche Sachschäden werden von der Versicherung im Rahmen der Teilkasko übernommen.
• Schadensabdeckung durch Vollkaskoversicherung: Du verursachst einen Unfall und dabei kommt es zu großen Schäden an deinem Auto sowie an dem Fahrzeug deines Unfallgegners. Die Kfz-Haftpflicht übernimmt die Schäden des gegnerischen Fahrers und die Vollkaskoversicherung die an deinem Wagen. Da dein Wagen einen Totalschaden hat und erst wenige Monate alt ist, zahlt die Versicherung den Neuwert, sodass du dir ein neues Auto kaufen kannst.

Häufige Fragen

Nachfolgend findest du häufig gestellte Fragen speziell zur Kfz-Versicherung. Solltest du eine offene Frage haben, die hier nicht beantwortet wird, komme gerne direkt auf uns zu.